残クレとは、購入する車体のローン終了時の下取り額を事前に設定し、その金額分を差し引いた額で契約するローンのことです。

例えば、車体価格が500万円の車を期間5年の残クレで購入の場合、5年後の下取り額を100万円とすると、最終返済分を除く5年間で返済する金額（元金）は400万円です。

このように、車体価格から将来の下取り額を差し引くことにより、月々の支払額を抑えられるメリットがあります。

ローン契約終了時は、以下の選択肢の中からいずれかを選びます。

なお、契約終了時には走行距離や車両の状態に関する査定があり、結果次第では追加費用が発生するケースがあるため、注意が必要です。

残クレと銀行マイカーローンには、以下のような違いがあります。

上記の違いを理解したうえで、予算やライフスタイルに合ったローンを選択することが大切です。

残クレには銀行マイカーローンとは異なる点が多くあり、残クレならではのメリットがあります。

契約にあたっては、残クレのメリットが自分自身のニーズと合致するか判断することが大切です。

残クレの主なメリットは、以下の4つです。

それぞれについて詳しく解説します。

残クレは、ローン終了時点における車の価値を事前に決め、その金額を差し引いた金額で月々の返済金額が決まります。

そのため、車の購入金額全体でローン契約をする銀行のマイカーローンなどに比べると、月々の支払額を抑えることができます。

ただし、ローン金利は車両本体価格全額に対してかかる点には注意が必要です。

原則として、車の返却を前提とする残クレでは、返却によってローンの残額の清算が完了するため、別途残価を返済する必要は基本的にありません。

車を返却するだけで新車への乗換えが可能である点はメリットといえます。

ただし、基本的には同じメーカーの車に乗り換えなければならない点には注意が必要です。

一般に車の査定価格は、走行距離や年式だけでなく、そのときどきの中古車市場の状況にも影響を受けて変動します。

しかし、残クレであれば、契約時に前もって残価が設定されるため、売却時の中古車市場の状況に影響を受けずに下取り額が保証されている状態といえます。

なお、保証される残価設定にはさまざまな条件があります。

例えば、契約時の走行距離制限を超えた場合は追加費用が発生するため、日常的に長距離を走る場合は注意が必要です。

また、車体に傷をつけてしまったり不具合があったりすると下取り額が下がってしまい、下取り額が残価より低額になると差額を請求されることがあります。

一般的に、残クレはディーラーが提携している信販会社等に申込みをするケースがほとんどであり、車の購入手続きとローンの契約を同時に進められるため、手間がかかりません。

銀行に出向いて契約する必要がある銀行マイカーローンと比較すると、時間と手間を節約できるでしょう。

また、専門知識を持つスタッフに不明点や疑問点を確認しながら契約を進められる点も残クレのメリットです。

残クレのメリットについて解説しましたが、デメリットについても理解しておく必要があります。残クレの主なデメリットは、以下の4つです。

銀行マイカーローンと比較して金利が高い傾向があることに加え、走行距離の制限や契約終了時に支払いが発生するリスクがあります。

また、中古車市場では購入時の車体価格よりもローン契約終了時の価値が高くなることがありますが、残クレの場合は事前に設定した価値は変動しないため、損をするおそれがあります。

残クレのデメリットについて詳しく解説していきます。

先述した通り、残クレは金利負担が大きくなることがあります。金利は支払総額に直結するため、多くの方が気にする点でしょう。

銀行が取り扱うマイカーローンと比較すると、残クレの金利は高めに設定されています。銀行マイカーローンの金利は1〜4％程度であるのに対し、残クレの金利は4〜6%程度が一般的です。

車をディーラーへ返却することを前提とする残クレの場合、車の所有権はディーラーにあります。この前提があるため、車のカスタマイズができず、ディーラーの許可なく車の処分・売却ができません。

また、ローンを完済した際に買い取る場合は、所有権を自分に移す手続きが必要となります。

ご自身での手続きも可能ですが、用意する書類が多いためディーラーに頼む方もいらっしゃるでしょう。その場合は追加で手数料の支払いが必要になります。

ローン期間終了後の車の査定価格を決める要素の1つに走行距離があります。事前に決められた車の価値を維持するため、走行距離が制限されることもあります。

通勤で毎日車に乗る方や頻繁に車で遠出をする方は、走行距離の制限について事前に確認が必要です。

契約終了時に支払いが発生する場合に備え、資金を準備しておく必要があります。

ローン契約終了と同時に車を買い取る場合は改めてローンを組むことが可能ですが、再度審査があったり、金利が上がったりといったデメリットがあります。

返却を選ぶ際も、査定額が残価設定額より低い場合は差額の支払いが必要です。

事故などで車に傷がつくと、車の価値が下がってしまいます。事前に設定していた車の価格を下回った場合、その差分を支払わなければなりません。

大きな事故を起こして廃車になってしまった場合も、ローンの支払いが残ります。ディーラーから一括返済を求められる可能性もあるため、自動車保険の中でも車両保険に加入しておくなどの対策が必要です。

残クレと銀行マイカーローンの違いや残クレのメリット・デメリットについて解説しましたが、「どちらがよいのか判断が難しい」という方もいらっしゃるでしょう。

それぞれのローンに向いている方・向いていない方について、具体例を挙げて解説します。支払総額がどのくらい違うのかもシミュレーションしますので、参考にしてください。

ここまでお伝えしてきた内容を踏まえると、それぞれのローンに「向いている方」「向いていない方」は以下のように整理できます。

残クレは、事前に決定した残価部分は月々のローンの返済金額に含まれないため、月々の支払額を抑えることが可能です。しかし、支払総額は銀行マイカーローンのほうが少なくなる点を理解しておきましょう。

残クレと銀行マイカーローン、それぞれを利用した場合の支払総額を比較します。

下記シミュレーションでは、購入価格400万円、返済期間5年（ボーナス時返済なし）、5年後の査定価格100万円と仮定して試算しています。

上記比較表でもご覧いただける通り、残クレでは毎月の支払額を抑えることができます。一方、銀行マイカーローンでは利息負担額が少ないため、最終的な支払総額を抑えることができます。

残クレには月々の支払額を抑えられたり、契約手続きの手間が省けたりといったメリットがあります。また、短期間で新しい車に乗り換えたい方にとっては魅力的な選択肢でしょう。

一方で、銀行マイカーローンと比較すると金利が高いため、支払総額は高額になります。銀行マイカーローンは金利が低いことに加え、車検や修理費用などにも幅広く対応可能です。走行距離などの制限がないことも大きな利点といえるでしょう。

支払総額を抑えて自分の車を所有したい方には、銀行マイカーローンがおすすめです。

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