マイカーローン返済の原資になるのは毎月の収入です。収入が多いほうが審査に通りやすいといわれています。また、後でご紹介する勤続年数と雇用形態とも関連しますが、審査時に申告した収入が継続的に見込めるかも重要な要素といえます。

マイカーローンの審査では収入の大きさだけではなく、その収入が安定していることも重要なポイントです。そして、収入の安定性を判断する項目としては職業が挙げられます。
会社員や公務員であれば毎月一定程度の給料がもらえるため、収入が安定しているといえるでしょう。一方、アルバイトの場合はシフト勤務が一般的であり、シフトの兼ね合いやアルバイト先の突然の休業などにより突然収入が減少することも考えられます。
このことから、公務員や会社員は収入が安定していると見なされ、アルバイトなどに比べると審査に通りやすい傾向にあります。また、アルバイトの方をローンの利用対象外としている金融機関もあります。

収入の安定性を審査するポイントとして他に挙げられるのが勤続年数です。勤続年数の基準は明確にはありません。「勤続年数1年以上」を条件としている金融機関もあれば、こうした制限を設けていない金融機関もあります。ただ、いずれにしても勤続年数が長いほうが安定した収入があると見なされやすい傾向にあります。

会社から雇われているのか、自分で事業を経営しているのか、という雇用形態も審査における判断項目となります。 会社経営者や自営業、フリーランスの場合は自身で事業を行うため、売上や利益によって収入が変動します。このため収入が安定しないと見なされ、審査上不利に働くケースもあるでしょう。

マイカーローンの申込みには年齢条件があります。例えば、千葉興業銀行のマイカーローンでは、「お申込み時の年齢が満18歳以上満65歳未満で、最終ご返済年齢が満70歳未満の方」であることが条件となっています。
マイカーローンの年齢条件は各銀行のホームページに記載されています。申込時の年齢だけでなく、最終返済年齢を条件と定めている場合もあるため注意が必要です。

家族構成によって世帯単位でみた場合の収入や費用が変動するため、審査に影響を与えることがあります。
例えば、両親と同居している・共働きの妻（夫）がいるなどの場合は、申込人が申告した収入よりも世帯収入のほうが多く、審査上有利に働く可能性があります。一方で、扶養家族が多い場合、その分月々に必要となる生活費も多いと考えられ、審査上にマイナス要素とみられる可能性もあります。

信用情報と呼ばれる過去のローンの返済履歴などの情報は、ローン審査に大きく影響するポイントです。信用情報機関が銀行や信販会社などの借入情報を記録し、加盟する団体に公開しています。

金融機関が加盟する信用情報機関は、主に以下の3社です。

他社での借入額が多い場合、審査上不利になるケースが多いです。加盟する信用情報機関を通じて他社の借入額を調査するため、複数社でローンを利用している人は注意が必要です。

銀行のマイカーローンとは、銀行や信用金庫などの金融機関が提供するローンです。他のローンに比べて金利が低い分、審査が慎重に行われます。一般的に2〜3％程度の金利で利用できます。
銀行のマイカーローンでは、購入する車は担保にしませんが、保証会社が保証するケースが一般的です。その際、保証会社への保証料の支払いが必要となりますが、銀行負担か借入者負担かは銀行によって異なるため、利用前に確認しておきましょう。

ディーラーローンは、ディーラーが提携する信販会社と契約を結ぶローンです。一般的には銀行のマイカーローンと比べて金利が高く、審査に通りやすい傾向があります。

ディーラーローンの場合、返済中は車を担保として信販会社に預ける必要があり、所有権が信販会社側にある点に注意が必要です。

関連記事：銀行とディーラーで借りるカーローンと、残価設定型ローンの違いとは？メリット・デメリットを解説

自社ローンとは、銀行や信販会社を通さずに自動車販売店が独自に提供している形態です。銀行や信販会社が仲介しない分、審査がスピーディーに進みます。

「ローン」と呼ばれていますが、お金を借入れるのではなく、分割払いの資金を自動車販売店が立替えているという形です。そもそもローンではないので金利は0％とされていますが、手数料相当額が支払代金に上乗せされており、その負担分は銀行マイカーローンの金利負担を上回ることが多いです。
また、ディーラーローンと同様に返済が完了するまで車の所有権は販売店側にある点に注意が必要です。

年収と借入金額が見合わないと判断されれば、審査に通らない可能性があります。例えば、年間のローンの返済金額が年収の大部分を占めてしまうような借入額であった場合、返済に懸念があると判断される可能性があります。
貯金の一部を頭金として使用したり、価格の安い車両を購入することで借入金額を減らすことができます。まずは、申込み前に月々の返済に支障が出ない程度の借入金額を確認しておくことが望ましいでしょう。

例えば、自営業やアルバイトのように会社員などと比べると収入に安定性のない雇用形態の場合、審査にマイナスの影響が出る可能性があります。
ただし、雇用形態だけで審査の結果が決まるわけではなく、収入や勤続年数といった他の審項目も考慮したうえで申込人に継続的な収入が見込めるかを判断することになります。
また、銀行によってはパートやアルバイトの方は、ローンの利用対象外と定めていることもあるため注意が必要です。

複数のローンを利用していることで審査に落ちることもあります。これは、ローンの件数が多ければその分返済負担も大きいとみられるためです。

過去に自己破産をしていたり、利用中のローンに延滞履歴があるなど、信用情報に問題がある場合も審査にマイナスです。
延滞などの記録は5〜10年程度残り続けることとなりますが、記録が消滅してからは審査に影響を与えないものとされています。
なお、信用情報に問題があるか確認したい場合、本人に限り開示請求が可能ですので、気になる場合は請求を行うことも検討してみましょう。

借入中の他のローンを返済することで審査に通りやすくなることがあります。その分月々の返済金額に余力が生まれるからです。
必要以上に借入れを増やすことは将来の返済負担を増やすことになりますので、返済可能なローンは返済しつつ、新たなローンの利用を検討しましょう。

頭金を用意すると審査に通りやすくなる場合があります。頭金によりローン金額を抑えることができるからです。現金や貯金がある場合には頭金を組み入れて借入金額を減らすことを検討しましょう。

連帯保証人を立てることで審査に通ることがあります。ただし、自分から申出をするというよりは申込中の会社から保証人を要求されるケースが多いです。
一般的には親族に保証人を頼むことが多いです。ただし、保証人についても本人同様に収入・信用情報等の審査が行われることも知っておきましょう。

借入金額を抑えて再度申込みを行った場合、審査に通ることがあります。車種やグレードを変更し支払総額を抑えることが効果的です。
ただし、審査に落ちた理由が借入金額が大きすぎることのみによらない場合、再度審査を行ったとしても、審査に通らないことも考えられますのでご注意ください。

ローンを組むのが難しい場合、カーリースを検討することも選択肢となります。カーリースとは、契約した車を一定期間、月々定額で乗ることができるサービスです。
カーリースはローンと同様に、リース会社から審査を受ける必要があります。しかし、ローンとは支払総額や契約期間が異なるため、カーリースなら通る場合も考えられるでしょう。

千葉興業銀行の「ちば興銀マイカーローン」では、借入金は最大2,000万円まで、借入期間は最長で15年と長期間でのお申し込みが可能です。
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