カードローン返済の仕組みとは? 無理なく返済する自分に合った方法・コツを知ろう

カードローンのきっかけ|返済って大変?

カードローンは、お金が必要なときにいつでも借入れができる便利な商品ですが、返済方法について十分に理解できているでしょうか。カードローンの返済方法には、毎月一定額を支払う「約定返済」と、自分の都合がいいタイミングで借入残高の一部または全額を返済する「繰上返済」があります。
また、返済方式にも違いがあり、毎月一定額を返済する「元利定額返済方式」と借入残高に応じて毎月の返済額が変動する「残高スライド元利定額返済方式」があります。

この記事では、返済方法や返済方式などのカードローンの返済の仕組みについて詳しく解説します。返済方法についてしっかりと理解することでカードローンを賢く利用しましょう。

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カードローンの返済で知っておきたい「方法」と「方式」

カードローンの返済「方法」と返済「方式」はそれぞれ種類があり、カードローンごとに異なります。

カードローンの返済方法

「約定返済」と「繰上返済」の2種類がカードローンの主な返済方法です。借入期間が長くなるほど総返済額も増加するため、2種類の返済方法を組み合わせて計画的に返済を進めるとよいでしょう。ここからはそれぞれの返済方法について詳しく解説します。

約定返済

カードローンの返済は、毎月決められた期日に決められた額を返済する「約定返済」が基本です。カードローンの契約時などにあらかじめ返済金額を把握しておくと、無理なく返済を進められます。
しかし、約定返済のみでは返済が長期化しやすく、結果的に総返済額が大きくなってしまうおそれがあります。カードローンの借入れを検討している場合には、返済金額や返済期間を事前にシミュレーションしておくとよいでしょう。

繰上返済(随時返済)

繰上返済とは、自分の好きなタイミングで自由に返済を行う方法です。カードローン会社によっては、「随時返済」または「臨時返済」とも呼ばれます。繰上返済は返済資金が元金部分の返済に充当されるので、借入残高を早く減らす効果があり、結果として総返済額を少なく抑えることができます。
資金にゆとりができたときは、繰上返済を検討するとよいでしょう。

カードローンの返済方式

カードローンは「元利定額返済方式」または「残高スライド元利定額返済方式」のいずれかを採用していることがほとんどです。どちらも毎月1回の返済ですが、返済額の決まり方が異なります。以下では、それぞれがどのような返済方式なのか解説します。

元利定額返済方式

借入残高に関係なく、毎月一定の金額を返済する方式が「元利定額返済方式」です。元利定額返済方式の場合、毎月の約定返済額は借入から完済まで変わりません。毎月1万円ずつの返済であれば、完済まで1万円の返済が続くというわけです。

残高スライド元利定額返済方式

借入残高に応じて毎月の返済額が変動する方式を、「残高スライド元利定額返済方式」といいます。
「借入残高30万円超50万円以下の場合、約定返済額が毎月1万円」「借入残高50万円超100万円以下の場合、約定返済額が毎月1万5,000円」というように借入残高で返済額が変動する仕組みです。利用するカードローンによって借入残高に対する毎月の返済額が異なるため、利用予定であるカードローンの返済額を事前に確認しておきましょう。

カードローンの返済方法

カードローンの返済(支払)方法も利用するカードローンによって異なりますが、ほとんどのカードローンにおいて、口座振替やATM入金、振込による返済が可能ですので、ご自身にとって便利な返済方法を選択しましょう。

口座振替

口座振替は、引き落とし日になると、あらかじめ指定した口座から自動的に返済額が引き落とされる方法です。返済手続きを忘れてしまう心配がありませんが、返済用口座の残高が返済額に満たない場合、引き落としができずに延滞状態となってしまいますので、口座にどれくらいの残高があるのか、しっかりと把握しておきましょう。

ATM・店頭入金

カードローン借入会社の提携先ATMや窓口で返済する方法もあります。定められた期間内であれば返済用の資金の用意ができたタイミングでの手続きが可能ですが、返済手続きを忘れないよう注意が必要となるほか、ATMでの返済手続きを行う場合、手数料がかかることもあるため事前の確認が必要です。

振込

振込は、返済用の口座にお金を振り込む返済方法です。なお、振込時に発生する手数料は利用者が負担する場合がほとんどなので、振込手数料が割安な金融機関を選択するとよいでしょう。

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カードローン返済のコツ

カードローンを効率的に返済するには、3つのコツがあります。

  • 返済計画をしっかり立てる、見直す
  • 繰上返済を積極的に活用する
  • 返済手続きにかかる手数料を減らす

無理のない返済計画と余計なコストをかけない返済方法で効率的に返済を行いましょう。

返済計画をしっかり立てる、見直す

カードローンを利用するときは、返済計画をしっかり立てて、時には見直すことも大切です。カードローンはいつでも借入れができるため、つい多く借りてしまい、当初の計画から変わってしまったり、返済負担が増えることもあるためです。事前にシミュレーションなどを活用して、無理のない借入れかを判断するとよいでしょう。

特に毎月の返済額を確認

先ほど紹介したように、返済方式はカードローンごとに異なります。金融機関ホームページの商品紹介ページに借入残高ごとの返済額や返済方式が記載されているため、まずはそちらを確認しましょう。

返済できなくなってしまった場合の対処法は?

もしも途中で「返済が厳しい」と思ったら、支出を減らせないかなど家計の見直しを行い、再度返済計画を作り直しましょう。金利の低いカードローンやおまとめローンに借り換えることで月々の返済負担を軽減するという方法もあります。

繰上返済を積極的に活用する

繰上返済は借入残高を早く減らす効果があり、利息負担を減らすことができるので、総返済額を少なく抑えられる事がメリットです。繰上返済はATMなどを利用して簡単に自分の好きなタイミングで返済ができます。

繰上返済はゆとりのある時に!

繰上返済は資金にゆとりがあるときに活用しましょう。あまり資金的な余裕がないときに繰上返済をしても、急な出費等で結局新たに借入れしなければいけないという状況にもなりかねません。
また、繰上返済を行った際に今月の約定返済も完了したと勘違いしてしまう方も少なくありません。基本的に繰上返済が約定返済に代わることはないため、約定返済分の金額も返済ができるか確認が必要です。

返済手続きにかかる手数料を減らす

返済にかかる主な手数料はATM手数料や振込手数料です。1回にかかる手数料は少額ですが、「塵も積もれば山となる」というように手数料は気づかないうちに増えていきますので注意しましょう。

ATMを使用する際は注意が必要

カードローンの返済で銀行ATMを利用する際に手数料がかかる場合があります。コンビニなどの提携ATMでも手数料が取られてしまうケースが多く、時間帯によって手数料金額も異なるため確認してから利用するようにしましょう。

カードローンの返済でよくある質問

ここからは、カードローンの返済でよくある質問を3つ紹介します。延滞してしまったときの対応やおトクな返済方法について解説しているので参考にしてください。

カードローンの返済を延滞するとどうなりますか?

約定返済日にカードローンの返済額の引き落としができなかったり、期日までに入金しなかったりした場合に「延滞」状態となり、カードローンの利用が停止となるおそれがあります。利用停止になるタイミングはカードローン会社によって異なりますが、利用停止になってしまうと新規の借入が難しくなります。

また、カードローンの返済が遅れると発生するのが、「遅延損害金」です。遅延損害金の金利は利用しているカードローンによって異なりますが、延滞日数が1日増加するごとに遅延損害金も増加しますので、早めの返済手続きが必要です。

もし約定返済日にカードローンの引き落としができなかった場合、借入中の会社からメールや電話で連絡がありますので、延滞に気づいたらすぐに返済手続きを行いましょう。また、諸事情によりカードローンの返済が難しい場合は、早めに借入中の会社に相談しましょう。

クレジットカードのリボ払いからカードローンに変えたほうがいいですか?

クレジットカードのリボルビング払いは、毎月の支払額が一定で負担が小さい支払方法です。メリットもあるリボ払いですが、以下の場合はカードローンに切り替えたほうがよいでしょう。

金利に不満がある場合

リボ払いの金利よりもカードローンの金利の方が低い傾向にあります。リボ払いを利用する際は一般的に15%程度の金利が発生します。このため、これよりも低い金利のカードローンに切り替えるだけで支払い負担を減らせる可能性があります。

関連記事:カードローンの金利とは? 計算方法や利息との違いについて解説

複数のカードでリボ払いをしている場合

複数のクレジットカードのリボ払いを利用している場合は、カードローンへの切替で借入を一本化することができ、返済負担が減ると同時に管理も楽になります。

場合によっては返済負担が変わらなかったり、完済までの期間が長くなったりするケースもあるため、ご自身の状況に合わせてカードローンへの切替を検討しましょう。

カードローンが複数あるのですが、返済を楽にするためにまとめたほうがいいですか?

複数社の借入を一本化するローンのことをおまとめローンといいます。複数の借入がある方はおまとめローンの活用を検討してもよいでしょう。借入をまとめることで月々の返済金額を小さくできる可能性があり、返済手続きも楽になります。
なお、借入の一本化によって月々の返済金額が減らせるかどうかは、現在の借入状況やおまとめローンの返済条件などで決まります。事前にこれらを確認しながら、おまとめローンの活用を検討しましょう。

ちば興銀では、おまとめローンとしても利用可能なフリーローンをご用意しています。年利1.6%~14.9%(固定金利、最大0.2%の金利割引あり)で、最長15年の借入が可能です。

カードローンは返済方法が選べる「ちば興銀カードローン」がおすすめです

カードローンの返済には、毎月一定額を支払う「約定返済」と、利用者の好きなタイミングで任意の金額を返済する「繰上返済」があります。約定返済だけでは返済期間が長期化してしまう場合があるため、できる限り繰上返済を行い、早めの完済を目指しましょう。

千葉興業銀行の「ちば興銀カードローン」では、口座振替タイプか、ATM・店頭入金タイプが選べます。また、ATM・店頭入金タイプの場合は、返済期間中に分割での返済ができるので、家計の状況に応じた返済が可能です。

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2023年2月1日現在

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