月々のローン支払額を減らしたい場合に、借り換えとともに選択肢に挙げられる方法としておまとめローン（フリーローン）があります。時には同等のサービスとして位置づけられることもありますが、正確にいうと両者は異なる借入方法といえます。

借り換えとおまとめローン（フリーローン）の違いは大別すると2つです。

借り換えとは、1社から借入れしているカードローンを別の会社のカードローンへと切り替えることを指します。
これに対して、おまとめローン（フリーローン）は、すでに複数社から借入れ中のカードローンやフリーローンを、新たに借入れする1つのフリーローンで借り換えることをいいます。

また、新たにカードローンで借り換えを行った場合、以降も定められた限度額の範囲内であれば追加で借入れをすることも可能です。一方、おまとめローン（フリーローン）は、融資金で既存の借入れを一本化したあとは月々の支払いを行うのみとなり、カードローンのように繰り返しの借入れはできません。

それぞれのサービスの特徴をきちんと確認して、自分に合ったサービスを選びましょう。
おまとめローンについて詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。

関連記事：おまとめローンとは？借り換えとの違いやメリット・デメリットを解説

クレジットカードの支払方法の1つであるリボ払いでは、毎月の支払額を一定にできるため、高額な買い物をしても月々の支払額を抑えられる点がメリットです。その一方で、手数料率が年15.0～18.0％と比較的高いため、返済がかさんでしまうおそれがあります。

リボ払いとカードローンの異なる点としては金利水準が挙げられます。特に銀行が取り扱っているカードローン金利と比べると、リボ払いの手数料率のほうが割高であることが一般的です。つまり、リボ払いからカードローンへの借り換えを行うことで、金利を引き下げ、支払負担を軽減できる可能性があるということです。

リボ払いの仕組みやメリット・デメリットを知りたい方は、以下の記事をご覧ください。

関連記事：リボ払いとは？金利や手数料の計算式、他の支払方法との違いを解説

冒頭でもお伝えしましたように現在借りているカードローンよりも金利の低いカードローンへ借り換えできれば利息負担を抑えることができます。
現在のカードローンを申し込んだときよりも収入が増加しているなど、審査に有利な状況にある方は借り換えを検討してみるといいでしょう。

関連記事：カードローンの金利とは？ 計算方法や利息との違いについて解説

カードローンは商品ごとに支払方法や毎月返済額が異なるため、借り換え後のカードローンによっては月々の支払額を減らせる場合があります。
ただし、月々の返済金額が減るということは、それだけローンの返済期間が長くなるという点には注意する必要があります。

自身に合ったカードローンへと借り換えることで利便性が向上する場合もあります。
例えば、返済方法が口座からの自動引き落としの場合、給与の受取口座と同じ銀行でカードローンを借りれば、返済のたびに別の銀行口座へ資金を移動させる必要もありません。

また、日ごろ利用しているATMでの利用手数料がかからないカードローンへ借り換えることで手数料を抑えることもできます。
金利や支払額だけではなく、利便性の観点からも自分に合ったカードローンを検討しましょう。

カードローンの借り換えを行うことで支払総額が増えてしまうこともあります。

借り換えで月々の支払額を減らすと、その分利用残高の減少のスピードが遅くなり、利用日数も長期化するため、結果として支払総額が増加してしまうというパターンです。

リボ払いからカードローンへ借り換える場合も同様で、たとえ借り換えによって金利が低くなったとしても利用日数が長期化すると、支払総額が増加する可能性があります。
カードローンの借り換えを検討する際は、月々の支払額という短期的な目線だけで考えるのではなく、支払総額を含めた長期的な目線で返済プランを立てることが大切です。

現在カードローンを借りられているからといって、新たなカードローンの審査を通過するとは限りません。利用中のカードローンを延滞したことがある、収入などの状況が変わっているといった場合、審査基準を満たさない場合があります。

また、審査基準は金融機関や消費者金融によって差があるので、現在利用中のカードローンの審査に通過したときと状況に変化がない方でも、同じように通過するとは限らない点にも注意が必要です。

関連記事：カードローンの審査は甘い？厳しい？知っておきたい要素や手順・時間を紹介

借り換えするには、現在利用している借入れを一括返済できる金額を新たに借入れしないといけません。しかし借入れできる金額は審査結果によって決まるため、希望通りの金額を借りられるとは限りません。

もちろん一部返済でも借り換えのメリットはあります。ただし、借入れが新たに増えることになるため、管理しにくくなるのが欠点です。

まずは申込みをしてみて希望する金額を借りられるか確認するのも1つの手です。

金融機関や消費者金融がお金を貸すには「利息制限法」や「貸金業法」などの各種法令を遵守しなければなりません。利息制限法では貸付金額に応じて上限金利が設けられており、金額が10万円未満では年20.0％、10万円以上100万円未満では年18.0％、100万円以上では年15.0％です。

つまり、ご利用中のカードローン金利がこの上限金利に近い場合、借り換えすることで金利の引き下げ余地があるといえます。

提携しているATMが少ない、支払方法が自分に合っていないなど、現在のカードローンに不満を感じている方もいるでしょう。入金忘れなどでカードローンの延滞履歴などができてしまうと、例えば車の購入時にカーローンを借りたくても審査に通らなくなってしまうおそれがあります。

リボ払いを利用している方は、リボ払いを利用していることでクレジットカードの利用限度額を圧迫しています。利用限度額に達してクレジットカードが使えなくなり、困ったことがある方もいるのではないでしょうか。こうした方はカードローンに借り換えることでクレジットカードの利用限度額が復活し、ショッピングなどに使えるようになります。

支払いや利用状況に不便を感じるようならば、選択肢の1つとして借り換えを検討しましょう。

月々の支払負担が大きく、生活を圧迫しているような状況であれば、支払方法の異なるカードローンへ変えることで支払負担を抑えられる可能性があります。

なお、こうした場合には、まずは借入先の金融機関などに相談してみることをおすすめします。金融機関も消費者金融も借入れを希望している方の状況に応じられるよう数種類のローンサービスを用意していることがほとんどです。利用中のカードローンよりも現状に合ったサービスを提案してもらえるかもしれません。

そもそもの利用残高が小さいと、仮に金利が下がったとしても支払額が大きく変わることはありません。

利用残高が100万円の場合、年利が15.0％から10.0％に下がると、年間の利息負担は15万円から10万円へと減少するため、1年間で約5万円の違いがあります。

一方、利用残高が10万円の場合、年間で軽減できる金額は約5,000円であり、借り換えによって手間がかかる割に、あまりメリットはありません。

このような方は、借り換えの必要性は小さいでしょう。

借り換えをするには、新たなカードローン契約を結ばなければいけません。

契約を結ぶには審査を通過する必要があります。 その際、金融機関や消費者金融の重視するポイントがお金を滞りなく返してくれるかという点です。

現在のカードローンで延滞履歴がある、自己破産しているということは、返済の約束を反故にする可能性があると見なされ、審査を通過する可能性が低いことを頭に入れておきましょう。

現在、年15.0％で利用しているカードローンを、年10.0％で別のカードローン会社へ借り換えた場合と、そのまま借り換えなかった場合のシミュレーションです。どちらも支払期間は5年です。

支払総額には約30万円の差があります。支払期間5年でも約30万円も差が出るため、利用日数が長期化すると、さらに支払負担に差が生じます。

毎月の支払額は借り換えなかった場合で48,724円、借り換えた場合で43,408円と、毎月の負担を5,000円以上も軽減させることが可能です。

続いてリボ払いからカードローンへ300万円を借り換える場合をシミュレーションします。支払期間は10年です。

支払総額は約155万円の差になります。

借り換えた場合、毎月の支払額は約4万円です。借り換えなかった場合は、10年で完済するには毎月約5.4万円支払わないといけません。

借り換えで支払総額だけでなく毎月の支払負担にもメリットが生じることがあります。

カードローンの主な申込方法は下記の通りです。

自分が申込みしやすい方法を選びましょう。WEB申込みでは24時間365日いつでも自分の都合が良いタイミングで手軽に申込みができ、時間と場所を選びません。

審査申込み（事前審査）を通過すると正式申込みへと移ります。正式申込みのときには下記の書類を準備しておくとスムーズに手続きが進みます。

収入証明書類は、会社員の場合は「源泉徴収票」、自営業の場合は「確定申告書」や「納税証明書」が一般的です。いざというときにすぐに準備できるよう普段から大切に保管しておきましょう。

正式な申込みが完了するとローンカードが自宅に届きます。

新たなカードローンでの借入れができたら、その資金で、もともと利用していたカードローンを返済・解約すれば一連の借り換えの手続きは完了です。