カードローンにおける限度額と一口に言っても「カードローン会社が設定している貸付けの限度額」と「利用者個人に設けられている借入れの限度額」という2種類の捉え方があります。

カードローン会社のWebサイトや広告に載っている「ご利用は800万円まで」といった表示は、カードローン会社が設定している貸付可能な金額の上限を示しています。

もう一つは、カードローンの利用者ごとに審査によって設定される「借入限度額」です。どちらも限度額と表現されるため誤解しやすいですが、誰もがカードローン会社が広告などで案内している限度額まで借入れできるわけではないため注意しましょう。

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カードローンはサービスごとに利用限度額が定められていますが、実際の金額は利用者ごとに異なります。申込時の希望額だけで決まるわけではありません。

利用者ごとの限度額は、申込後に金融機関が審査を行い、総量規制や信用情報、利用状況などから総合的に判断します。

限度額を決める際の重要なポイントは以下の4点です。

貸金業者が発行するカードローンやクレジットカードのキャッシング枠は、総量規制の対象です。

総量規制とは、申込者に年収の3分の1を超える金額を貸し付けてはならないという決まりです。利用者の返済負担を抑え、過剰な借入れを防ぐことを目的に貸金業法で定められています。

例えば、200万円を貸し付ける場合には、申込者の年収が600万円以上必要になります。

他方、銀行のカードローンは貸金業法が適用されないため、総量規制の対象外となります。ただし、銀行も申込人の返済能力等の審査を行うため、結果として利用限度額が同程度となることもあります。

属性情報とは、利用者個人の返済能力や信用度を判断するための基本情報です。具体的には、氏名、年齢、勤務先、勤続年数、雇用形態、年収、家族構成、居住形態などです。

金融機関はこれらの情報をもとに本人であることを識別するだけでなく、返済に無理がないかを判断します。

安定した職業や収入があるほど返済能力が高いと判断され、限度額が上がる傾向があります。一方、勤続年数が短い場合や収入にばらつきがある場合、限度額が低く抑えられる傾向にあります。

信用情報とは、これまでのカードローンやクレジットカードの利用履歴、申込み履歴などをまとめた情報です。

信用情報機関には過去の借り入れや返済の履歴が登録されており、金融機関は信用情報から将来の返済能力を判断します。保管されているのは、契約期間中及び契約終了後5年以内の情報です。

決められた期日にしっかりと返済していれば審査に不利に働くことも少ないですが、延滞や多重債務などの記録があると審査時には不利に働く可能性があります。

カードローンはサービスによって利用限度額の上限が異なり、500万円、800万円、1,000万円などさまざまです。各サービスの審査基準やサービス内容によって設定されています。

申込者の属性情報や信用情報が良好であっても、サービスが設定する上限額を超えて借りることはできません。利用を検討する際はサービスの利用額も確認しておくと安心です。

なお、ちば興銀のカードローンの利用限度額は1,000万円となっており、さまざまな目的に対して対応できる金額となっています。

先述したように、借りられるのは年収の3分の1という規制があるため、貸金業者からのカードローン借入れ限度額の目安は年収の3分の1になります。

年収別にどれくらい借りられるか見てみましょう。

なお、他社での借入れがある場合は、追加での借入限度額はその分減少します。

カードローンの限度額を最大まで使って利用可能枠に達するとそれ以上お金を借りることはできません。

カードローンの限度額を超えた借入れを希望する場合、カードローン限度額の増額申込みを行う必要があります。

増額申込みとは、カードローン会社からの再度審査を受けて、利用可能額を引き上げるための手続きです。

申込み時には、勤務先などの属性情報や他社での返済状況を含めた信用情報が再度確認されます。返済状況や年収・勤続年数などの条件によっては増額が認められます。

先述したように、カードローンの利用限度額を増やしたい場合は増額申込みが必要です。ただし、増額が認められるかどうかは状況に応じて異なります。

利用限度額の増額申込みを行う際には、以下の6点に気をつけましょう。

今の契約からの増額金額が大きければ大きいほど審査は厳しくなります。必要な金額を見極めたうえで申し込むようにしましょう。

また、仮に必要以上の増額が認められた場合も、実際に必要とする金額より高い限度額のカードローンを持っていると、ついつい多めに借りてしまう方もいます。

当然、お金を借りれば当然その分の利息が発生します。

自身で返済計画をきちんと立て、あくまで必要な分を借りること、借りすぎると返済負担も大きくなることを念頭に置いて利用するよう心がけましょう。

利用限度額の増額にかかる審査において、年収が高ければプラスに働く可能性が高いでしょう。しかし、限度額を引き上げたいがために事実に反する申告は絶対にしてはいけません。

もっとも、カードローンの契約時には、年収や勤務先、勤続年数などを確認するための資料の提出を求められることが多く、虚偽の内容を申告しようとしてもできない仕組みとなっています。

次のいずれかのケースに該当する場合、収入証明書類の提出が必要になります。

返済能力を確認するための基準として、安定した収入があるかどうかを判断する目的で行われます。

主な収入証明書類は、源泉徴収票や給与明細書、所得証明書などです。

出典：e-Govポータル「貸金業法（返済能力の調査）第13条」
出典：日本貸金業協会「3「収入を証明する書類」の提出が必要な場合があります」

申込者が実際にその職場で働いているかを勤務先に確認する場合があります。その際、金融機関の担当者が勤務先に電話をかけて在籍を確認することもあります。

申込者本人が外出などで不在でも在籍が確認できれば問題ありません。

なお、在籍確認では銀行やカードローン会社は社名を名乗らないことも多く、ローンの審査委であることが勤務先に知られる可能性は低いでしょう。

審査の際は、信用情報機関を通じて他社での返済状況を確認します。他社からの借入れや返済遅延などがあれば、審査に影響が出ることがあります。

申込者がほかの借入れについて申告しなくても、契約内容や返済状況が共有されるので注意が必要です。

カードローンの増額を申し込んでも、必ず審査に通過できるとは限りません。

増額のための審査では、他社の返済状況や返済実績のほか、勤続年数、収入の安定性などが総合的に確認されます。

仮に前回の審査より年収が増えていても、過去に延滞履歴がある場合や前回の申込みから増額申請までの期間が短い場合、審査に通過しないこともあります。

カードローンの増額審査に通らなかった場合でも、すぐに諦める必要はありません。

焦らずに状況を改善したうえで再申請する、ほかの方法で資金を確保するなどの選択肢があります。ここでは、資金調達につながる代表的な5つの対処法を紹介します。

関連記事：今すぐお金が必要な場合の対処法は？緊急で借りる・借りる以外の6つの方法

増額申込みの審査に通らない理由の一つに「ローンの返済実績が少ない」ことが挙げられます。

金融機関はこれまでの返済履歴や利用頻度をもとに返済能力を判断するため、申込者に返済実績がなければ、ローン会社や金融機関として増額融資できるかの判断が難しくなります。

このため、カードローンの新規契約後間もなく増額申込みをしても、審査に通らないケースが通常です。

まずは今利用しているカードローンの返済実績をしっかりと作りましょう。

カードローンの増額ができなかった場合、別の金融機関で新たにカードローンの契約を検討してみてもよいでしょう。

金融機関によって審査の基準が異なるため、新規のカードローン契約が認められるケースも存在します。

ただし、すでに年収の3分の1に達するほど借入れがある場合は、新たな契約が難しくなる傾向があります。

また、同時に複数のサービスを利用すると返済管理が複雑になるため、無理のない返済計画を立てたうえで慎重に検討しましょう。

クレジットカードのキャッシング枠を契約している場合は、ATMやインターネットからその日のうちに現金を引き出せます。

カードローンの増額や新規申込みに比べると手続きが簡単で、急な出費にも対応しやすいのが特徴です。

ただし、あらかじめキャッシング利用枠を設定していないとすぐには利用できません。また、ショッピング枠の利用状況によっては、キャッシング枠が制限される場合もあります。

関連記事：カードローンとクレジットカードのキャッシングの違い！どちらを選ぶべき？

カードローンの限度額はサービスごとに異なります。また、必ずしもサービスの利用限度額まで借りられるわけではありません。年収や返済実績、信用情報などをもとに金融機関が個別に決定します。

利用中のカードローン限度額を超えて借入れを希望する場合は、まずは増額申込みを検討してみましょう。

千葉興業銀行が提供している「ちば興銀カードローン」は、最大1,000万円まで借入れが可能であり、申込みから契約までの手続きがすべてWEB上で完結するので来店の必要もありません。

申込み後のキャンセルも可能ですので、カードローンの限度額を増額したい方や新たにカードローンを利用したい方はぜひお気軽にお問い合わせください。